Немногие парикмахеры чувствуют себя довольными, когда экономят деньги на парикмахерах. Но дело в том, что пандемия дала нам возможность понять, как мы раньше тратили деньги и как они расходовались впустую в условиях ограничений.
Бюджет семьи — это совокупный доход и совокупные расходы семьи. Даже когда у вас ничего нет, вы живете с мыслью «я трачу то, что у меня есть».
Категория «доход» включает.
- заработная плата всех членов семьи;
- пенсии старших членов семьи;
- статьи пассивного дохода;
- выплаты от государства (детские, пособия по безработице и т.д.);
- помощь близких родственников;
- дополнительные подработки.
Категория «расходы» включает все, на что тратит семья. общие нужды, каждый член домохозяйства, коммунальный ремонт и т.д. Как правило, это постоянные расходы (кредиты, образование, жилье, коммунальные услуги) и срочные и непредсказуемые расходы (например, лекарства, покупка вышедшей из строя сменной техники).
Фото: shutterstock.
Зачем вести семейный бюджет
Существует множество причин для того, чтобы решить финансовые вопросы и начать следить за собой, поэтому, если вы готовы, стоит принять решение самостоятельно.
Например, домашний бюджет (BSC) позволяет вести строгий учет ваших расходов и доходов, чтобы вы точно знали, куда уходят деньги из вашего кошелька. Неконтролируемые расходы могут «съесть» много денег, так как вы часто покупаете ненужные мелочи, которые стоят дороже, чем еда или бензин.
ОПП планируют значительные расходы и рассчитывают ежемесячные платежи по кредиту до рублей, что позволяет оплачивать детские развлекательные мероприятия и праздничные базары.
Вы можете откладывать деньги на более крупные покупки, не обращаясь в банк за кредитом. Например, составляя бюджет и следя за своими деньгами, вы можете откладывать деньги на семейный отдых.
Учетная запись SBS позволяет использовать подушку безопасности в случае чрезвычайных и неприятных ситуаций. Это больше, чем просто сбережения, это фонд на случай непредвиденных обстоятельств: увольнение, несчастные случаи, срочная операция и т.д.
Это не самая перспективная часть ваших ежемесячных расходов, а копить на «подушку» довольно скучно, поскольку вы не копите на рынок мечты. Однако он должен быть доступен для инвестиций, например, в качестве основы для капитала.
Типы семейного бюджета
Не существует формулы, подходящей каждому, как распределять деньги в семье. Каждая супружеская пара распоряжается своими деньгами по-своему. Это зависит от жизненных планов семьи и от того, насколько эти планы пересекаются внутри семейной ячейки.
Совместный
В семье все деньги общие — все, что заработано супругами и другими членами семьи, является частью общего дохода. И пенсия бабушки, и зарплата супруги, и декретный отпуск.
Больше денег на общие расходы.
Это показывает, что пара абсолютно уверена друг в друге.
Может причинять неудобства семьям, зарабатывающим больше, так как расходы распределяются поровну.
Преимущество наличия денег на личные нужды теряется.
Семья обычно отвечает за бюджет.
Многие люди в нашей стране могут жить по принципу общих накоплений. Этот человек привык к советской эпохе, когда зарплата у всех была стабильной, а большой рынок требовал совместных усилий.
В 1990-х годах совместное управление финансами было обусловлено довольно сложным положением семей, находящихся в центре исторических событий, столкнувшихся с различными серьезными финансовыми кризисами. Сегодня практика помещения денег в «общий контейнер» утверждается, и многие находят ее удобной.
Фото: shutterstock.
До свадьбы мы с мужем вели общий бюджет. Мы стали жить вместе, как студенты, платили за квартиру и делали покупки на работе по частям — это было просто. Позже мы открыли небольшой бизнес и делили доход.
Мы обсудили крупные рынки для каждого из нас — смартфоны и ноутбуки, автомобили и дорогую одежду. Если на семейном собрании мы решаем, что какой-то предмет необходим, мы его покупаем.
Мы живем в абсолютном доверии друг к другу, и в нашей семье нет дисциплины, чтобы делать небольшие покупки для себя. Это поездка на кофе с друзьями, новые колеса на машине моего мужа. Главное — покрыть расходы по ипотеке и кредиту. Остального достаточно.
Если ваш супруг одобряет такой подход, выбирайте его. Таким образом, вы сможете гораздо быстрее накопить на новый автомобиль, взнос для ипотеки или отпуск на море. Контролировать расходы и доходы гораздо проще, чем в случае с отдельными СБ.
С картой HALVA вы можете экономить вместе с получением денежного возмещения за покупки и процентов на остаток.
Смешанный
Это довольно распространенный способ управления СБ. Каждая семья участвует в расходах по дому, но имеет собственные деньги на личные расходы.
Каждый отвечает за свои интересы, поскольку от него зависят потребности всех членов семьи.
У каждого есть свои деньги, но для сохранения личной независимости не обязательно обосновывать их с супругом.
Можно сэкономить деньги для себя и создать подушку безопасности.
Если один из супругов зарабатывает больше другого, могут возникнуть разногласия по поводу того, сколько он должен вносить в общий бюджет.
Соблюдение требований к доходам и расходам может быть сложным.
Все зависит от договоренности между супругами. Хотя хорошо, когда в семье есть взаимопонимание, финансовые вопросы не всегда идут гладко.
Как сказал один из старейшин, «цель без плана — это просто желание». Если вы только начали экономить деньги на своем бюджетном листе, внимательно посмотрите, что происходит. Вы должны убедиться, что ваш план реалистичен, и при необходимости внести в него изменения.
Как проанализировать расходы
Как человек, далекий от финансового анализа, я изначально выбрал неправильный подход. Я записывал свои доходы и сравнивал их с ежемесячными расходами. Этот метод не сработал, так как не полностью учитывал аспект расходов семейного бюджета.
Основную часть платежей я осуществлял через банковские переводы, чтобы обеспечить ясность в том, на что были потрачены средства. Однако суммы были обобщены. Некоторые расходы были разовыми выплатами, такими как прием у врача или ремонт устройства, или экстренным обеспечением, как только они их покрывали. Я не видел полной картины и не мог сказать, эффективно ли были потрачены деньги.
Поэтому я решил собрать все квитанции, чеки и счета, включая электронные устройства — теперь складываю в коробку, чтобы вести подробный файл расходов. После месяца этого эксперимента я увидел, куда ушли деньги. Я не буду описывать неудобный стол — для каждого он свой. Но это помогло мне понять. В том месяце дополнительный доход был потрачен не туда, куда нужно.
В итоге у меня был нулевой баланс, но это было достижением для того времени. Следующей задачей было достичь черного цвета.
Как вести расходы и доходы
На первый взгляд, это не сразу понятно, так как требуется ведомость расходов и доходов семьи. Это происходит потому, что платежи одинаковы каждый месяц, и нет больше денег, которые можно заработать на записи цифр. Бюджет помог мне понять, каких расходов я могу избежать и какие расходы я могу сократить. Они показывают мне, как я могу достичь своих целей, пусть даже небольших, например, «дойти до нуля»».
Чтобы правильно управлять своим бюджетом, вам необходимо определить детали ваших доходов и расходов. Доход, зарплата, социальные выплаты и некоторая занятость — все это очевидно. Я разделил основные расходы семейного бюджета на четыре группы
- Счета, по которым не стоит иметь долги — это кредиты, ипотека, займы, аренда жилья, коммуналка.
- Обязательные расходы, от которых нельзя отказаться: покупка продуктов, средств гигиены, расходы на здоровье, обучение, транспорт, бытовой ремонт, покупка сезонной одежды и обуви, обязательное страхование. К этой же группе относятся «Накопления». Эксперты рекомендуют откладывать не менее 10% от каждого дохода, но на начальном этапе можно и меньше. Это нужно, чтобы приобрести привычку накапливать вне зависимости от обстоятельств.
- Расходы второй ступени — развлечения, хобби, спорт, уход за собой, дополнительное образование, добровольное страхование, инвестирование. Этот список для всех индивидуален.
- Непредвиденные расходы — все, что не вошло в запланированный бюджет: от прорыва трубы до болезни домашнего питомца.
Чтобы собрать общий бюджет, я пробовал использовать готовые приложения, но они мне не помогли. Не потому, что они плохие, а субъективно. В результате мои таблицы расходов и доходов семейного бюджета дополняются обычными листами Excel.
Поэтому мои таблицы похожи на семейный бюджет, за которым нужно следить.
Каждый месяц я подробно описываю доходы и расходы на бухгалтерском листе, чтобы все подсчитать. В таблице есть колонка «примечания», куда я вношу четкую информацию и краткую работу на следующий период по конкретным статьям расходов, например, описание расходов для превышения или уменьшения лимитов для определенной категории.
Основные расходы. Для удобства я делю деньги, имеющиеся на домашние расходы, на несколько недель. Деньги переводятся на отдельную карту для запланированных на эту неделю расходов, чтобы не превысить лимит. Каждая неделя состоит из запланированных расходов. Количество варьируется от недели к неделе.
Например, семья из трех человек тратит один месяц.
Разновидности продуктов питания, корм для домашних животных, бытовая химия — ₽22 000
Ежедневный уход и дополнительные занятия для детей — 10 000
Сезонная обувь и одежда — ₽5 000
Кредит, коммунальные услуги, продукты питания (заморозка, корм для животных, длительное хранение) — 7 000₽, интернет и ТВ — 1 100₽, некоторые транспортные расходы — 1 000₽. Лимит на первую неделю составляет 24 600₽.
В ближайшие недели расходы будут ниже, поэтому недельные лимиты будут ниже.
Удобнее пожертвовать на неделю вперед и составить список — я сделаю это сегодня вечером, в пятницу. Если за выходные произойдет что-то еще, у меня будет время подумать.
Непредвиденные расходы. Каждый месяц могут возникать непредвиденные расходы, например, страховые или налоговые выплаты. Чтобы не упустить их из виду, необходимо заранее составить план, чтобы можно было перераспределить расходы на несколько месяцев и избежать финансовых проблем.
Оптимизация расходов
В идеале, даже если вы планируете экономить, ваши доходы должны превышать ваши расходы. Если у вас ограниченный бюджет, ищите способы экономии, но не пытайтесь сократить расходы. Не стоит чрезмерно экономить на еде, здоровье и вещах, которые делают вашу семью счастливой.
Если у вас недостаточно денег, вам следует искать способы увеличить свой доход, что обычно требует времени. Поэтому, анализируя свои затраты, вы должны подумать о том, как их оптимизировать. Например, если есть серьезные причины, следует взять жилищное пособие, пособие на ребенка, пособие по безработице или рефинансирование кредита.
После перебора обувных коробок, замены счетов интернет-провайдерам, поиска ошибок в счетах коммунальных служб, перерасчета, сортировки одежды и обуви и т.д., «дом» был проверен.
Как правило, люди начинают вести домашние финансы, чтобы сократить расходы и начать экономить. Для этого остаток должен быть положительным для каждого распределения доходов, упомянутого выше.
Виды семейного бюджета
В начале семейной жизни неизбежно возникает вопрос о том, кто отвечает за распределение финансов или, проще говоря, кто управляет домашними финансами? Я говорю, что лучше не откладывать этот вопрос, так как от него зависит благополучие семьи.
Какие у вас домашние финансы?
Совместный
Все деньги, которые зарабатывает пара, собираются в одном месте — в конвертах или коробках. Каждая семья имеет право взять в долг ту сумму денег, которая необходима на неотложные нужды. Крупные покупки обычно обсуждаются и совершаются совместно на заседаниях семейного совета.
В наши дни, с повсеместным использованием банковских карт, такое составление бюджета становится все более сложным. Я и сам это чувствовал, поскольку мой семейный бюджет — это общий кошелек — у меня в кармане много денег, и я не хочу тратить их на то, что мне не очень нужно. Так что теперь я вынужден переключиться на другой жанр, который мне не очень нравится.
Основываясь на своем многолетнем (более 18 лет) опыте работы с общим бюджетированием, я расскажу о базовых принципах, на которых оно основано.
- большая степень ответственности обоих супругов в вопросах трат;
- абсолютное доверие друг к другу;
- постоянный контроль расходов, чтобы не оказаться у пустого коры… конверта;
- обязательное обсуждение крупных покупок;
- атмосфера взаимопонимания и добра, когда ни один из супругов не позволяет себе упрекнуть другого в сумме заработка.
Если хотя бы один из принципов нарушается, то такой тип финансового управления не подходит.
Раздельный
На мой взгляд, такой тип бюджета более распространен среди людей, уже состоявшихся в финансовом плане, объединенных в пару. Например, новые или усовершенствованные браки. Этот тип характеризуется тем, что каждый супруг имеет свой собственный кошелек. Муж и жена самостоятельно управляют своими личными финансами. Часто супруги даже не знают реальную сумму дохода другого.
В этом случае, как распределяются расходы на совместные походы в рестораны или поездки на отдых, коммунальные услуги, расходы по уходу за детьми и т.д.? Как правило, расходы по этим статьям делятся поровну.
Принцип создания отдельных бюджетов:.
- ответственность супругов только за свою часть бюджета;
- умение разрешать возможные конфликты в вопросах оплаты общих расходов;
- бОльшая самостоятельность, чем при совместном бюджете, в вопросах контроля и накопления;
- бОльшая свобода действий в вопросах подарков и сюрпризов своей второй половинке.
Единоличный
Тип бюджета, при котором все деньги собираются в руках одного человека. Он или она берет на себя полную ответственность за управление доходами и расходами. Этот метод подходит для семей, в которых один из супругов часто склонен совершать покупки добровольно, а не взимать плату за отслеживание расходов.
Принципы управления исключительной собственностью и деньгами:.
Этапы ведения семейного бюджета
В главе 1 мы ответили на вопрос, зачем нужно вести домашний бюджет. И если я смогу убедить вас в необходимости сделать это, то сейчас самое время перейти к вопросу рационального управления бюджетом.
Я выделил шесть ключевых шагов
Прежде чем начать процесс планирования и экономии, необходимо проследить все доходы и расходы вашей семьи за несколько месяцев. Это можно сделать в блокноте, электронной таблице Excel, специальной компьютерной программе или мобильном приложении. Как это сделать, описано ниже. Основные принципы, которым необходимо следовать на этом этапе, следующие
- ежедневная запись всех поступлений и расходов;
- распределение затрат на категории и подкатегории;
- подсчет в конце месяца итогов по всем разделам с целью выявления наиболее затратных статей;
- делаем таблицу по доходам, не забываем об учете всех источников поступления денег.
Как вы будете распределять свои расходы и доходы? Например, я разделил расходы своей семьи на такие категории, как коммунальные услуги, образование, питание и покупки, транспорт, здоровье, отдых, одежда и крупные покупки. Каждая категория также имеет подкатегории.
В зависимости от дохода выделяются такие категории, как заработная плата, помощь родителям, частичная занятость и проценты по вкладам. Принципы ясны.
Шаг 2: Анализ собранных данных.
Через два-три месяца после сбора исходных данных проводится их анализ. Вот почему вы их собирали, верно? Какие расходы являются обязательными для вашей семьи и можно ли от них отказаться навсегда (например, курение) или временно (например, покупка нового джемпера каждый месяц)?
Чем больше деталей записано в таблице, тем точнее разрешение. Это делается для того, чтобы в счетах домохозяйств можно было найти скрытые запасы. Они являются отправной точкой, с которой начинается следующий этап.
После принятия решения и поиска запасов вам нужно решить, чего вы хотите достичь в ближайшем или отдаленном будущем. Цели могут быть самыми разными. Например:.
- накопление денег на отпуск,
- покупка нового холодильника,
- подготовка к безбедной пенсии и т. д.
Этап 4: Разработка стратегии и тактики.
Это, пожалуй, самый сложный и ответственный этап. Здесь вам необходимо разработать стратегию и тактику ведения семейного бюджета, которые помогут вам достичь поставленных целей.
Здесь вы должны как можно более четко сформулировать, чего вы хотите достичь. Например, ваша цель — сэкономить на отдыхе 70 000 рублей. Теперь до него осталось семь месяцев. Поэтому вам необходимо ежемесячно откладывать 10 000 рублей.
Не нужно ставить перед собой невыполнимые задачи. Купите уединенный остров в море в среднем за 50 000 рублей в месяц. — Шансы на успех невелики. Но ехать туда в отпуск — достаточно.
Как я могу сказать своим коллегам по работе, что на один и тот же доход можно дважды в год ездить за границу? Они не могут себе этого позволить в финансовом плане. Я перестал им что-то объяснять — они меня не слышат и не хотят слышать. Но вот я отвечаю.
Да, я люблю путешествовать. Это страсть всей моей жизни, и я пристрастил к этому всю свою семью. Поэтому у меня есть цель на этот год — пойти другим путем. Ни у меня, ни у моего мужа нет дорогих машин, телефонов, мехов или драгоценностей. Для меня все это — ничто. Каждый раз, когда мы зарабатываем, мы сохраняем единственное, что имеет для нас ценность — эмоции и впечатления от поездки — от знакомства с чужой культурой, людьми и языком. Семейный бюджет может оказать большую помощь.
