Как правильно копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть. Как заставить деньги работать

Однако люди не умеют экономить деньги, потому что эмоционально они воспринимают экономию как потерю: им приходится уменьшать расходы на сумму, которую они сэкономили, а терять и ограничивать себя никому не нравится. Так говорит исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Подумайте о своем подходе к экономии.

Как заставить деньги работать

Один из консервативных методов пассивного дохода, знакомый всем, — положить деньги в банк под проценты. Однако даже вклады, к которым мы привыкли, имеют свои тонкости.

Хранить деньги в банке можно от месяца до года. Если вы не хотите потерять часть заработка, лучше вывести средства по истечении срока хранения. В некоторых случаях банки позволяют частично снимать средства без потери процентов.

При этом снять деньги можно в любой момент как частично, так и полностью, но из-за этого процентная ставка по такому вкладу обычно ниже, чем по срочному. Если вы захотите снять часть средств, проценты будут продолжать начисляться на остаток.

Пример. Вы положили 200 тысяч рублей под 4% годовых, а через полгода решили снять половину. За этот период вам выплатят четыре тысячи рублей. На оставшиеся средства на счету продолжат начисляться проценты по той же ставке – 4%, что еще через полгода составит две тысячи рублей (поскольку проценты будут начисляться уже на 100 тысяч).

Начисленные проценты банк не переводит на отдельный счет, а прибавляет к первоначальной сумме. В результате в следующем периоде вам будут начислены проценты на крупную сумму.

15 топ-менеджеров, которые вывели свои компании на вершину рейтинга ESG.

Пример. Ставите те же 200 тысяч рублей под 4% годовых с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что ежемесячно будет добавляться около 0,33% от общей суммы. Через месяц вы увидите на своем счету 200 667 рублей, а через год — 208 148 рублей. Без капитализации сумма составила бы 208 000 руб.

На коротком промежутке времени разница между сложными и простыми процентами (с начислением и без начисления процентов) крайне мала, но в долгосрочной перспективе начисление процентов очень сильно влияет на результат.

Вы можете внести средства в рублях или иностранной валюте. Такой вклад ничем не отличается от любого другого: по истечении срока вы получите вложенные средства с процентами в той же валюте.

Важно, что с 2021 года по банковским вкладам должен уплачиваться подоходный налог по ставке 13%. Раньше платить нужно было только в том случае, если ставка превышала определенное значение: ключевая ставка ЦБ плюс пять процентных пунктов. С учетом нового налога чистая доходность депозитов для крупных инвесторов значительно снижается.

Порог входа. От 1000 руб.

Производить. Процентные ставки варьируются в зависимости от банка. В среднем это 5-7% в год.

Риски. Хотя вклады являются самым безопасным способом сбережения денег, ключевой риск заключается в отсутствии защиты от инфляции и девальвации. Если завтра цены удвоятся, и вы сможете купить половину товара на 1000 рублей, то и 1000 рублей в залог обесценятся вдвое.

Как застраховаться. Держите депозиты в разных валютах. Кроме того, при депозите более 1,4 млн рублей лучше распределить деньги между разными банками так, чтобы в одном осталось не более 1,4 млн рублей. В случае банкротства агентство по страхованию вкладов выплатит эту сумму.

Облигации

Этот тип пассивного дохода работает аналогично депозитам с фиксированным доходом.

В этом случае компания или правительство занимает у вас деньги через облигации. Для этого можно получать проценты по долгу, купоны, которые компании выплачивают раз в квартал или раз в полгода. Условия обычно зависят от облигации и оговариваются заранее: на сколько лет компания занимает деньги, под какую процентную ставку и как часто она будет их возвращать.

Вы можете продать облигации в любое время, даже раньше оговоренного срока. Но по рыночной цене, которая может измениться. Иногда даже «на руку» — можно заработать на разнице между покупками и продажами.

Порог входа. От 1000 руб.

Производить. Обычно доходность по облигациям несколько выше, чем по депозитам, до 10% годовых. Есть более высокие ставки, но в этом случае высок риск дефолта эмитента: можно выиграть или потерять вложенные средства.

Риски. Вы можете потерять как проценты, так и инвестиционный орган в случае банкротства компании, выпустившей ценные бумаги. Кроме того, если облигация непопулярна, ее будет сложно купить или продать по рыночной цене. Также большинство классических бонусов, как и депозиты, никак не защищены от инфляции.

Как застраховаться. Чтобы избежать этих рисков, лучше инвестировать в несколько облигаций одновременно и формировать диверсифицированный портфель из ценных бумаг разных компаний в разных валютах. Лучше обратить внимание на облигации крупных компаний, как российских, так и иностранных. И не гонитесь за высокой доходностью, это может привести к потере денег.

Производить. От 10% до 20% в год. Иногда компании могут обещать даже 50% годовых, но вероятность такого результата достаточно мала.

Эмоции влияют на способность копить

Однако люди не умеют экономить деньги, потому что эмоционально они воспринимают экономию как потерю: им приходится уменьшать расходы на сумму, которую они сэкономили, а терять и ограничивать себя никому не нравится. Так говорит исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Подумайте о своем подходе к экономии.

Это интересно:  Оловянная свадьба - 10 лет со дня свадьбы. 10 лет какая свадьба

Поведенческие финансы — направление финансового менеджмента, изучающее ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это сочетание психологии и экономики.

«Мы знаем, что должны спасать. Мы знаем, что собираемся сделать это в следующем году, но сегодня мы собираемся пойти и потратить все это», — сказал он на TED Talk.

Кроме того, если людям нужно приложить дополнительные усилия для этого, они, скорее всего, отложат накопления на потом, сказал Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, так делают очень немногие.

В Австрии ситуация иная. Предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И людям тоже лень ставить отметки, поэтому доноров больше, наоборот. «Ничего не делать — обычное дело, — сказал он.

Фото: Ян Антонин Колар/Unsplash

Попробовать принцип «Отложи больше завтра»

В ответ на эти проблемы Бенарци вместе с другим экономистом-бихевиористом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Экономьте больше завтра». В США этот принцип также был включен в Закон о пенсионной защите в 2006 году.

Суть в том, чтобы постепенно увеличивать свои сбережения по мере того, как вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает безболезненно для человека копить больше, так как, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.

На TED Talks Бенарци сказал, что он и Талер предложили этот вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались на трудности с оплатой счетов и не могут сэкономить деньги. Бенарци указал, что им приходилось увеличивать сумму отложенной зарплаты на 3% каждый раз, когда они получали повышение. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.

Сначала сотрудники откладывали 3% от зарплаты. В 1999 году стали откладывать 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 г они перечислили на сбережения уже 11,6%, а в 2002 г. — 13,6%. То есть участники эксперимента стали экономить в четыре раза больше. По словам Бенарци, увеличение сбережений приводит к существенному изменению образа жизни, которое люди могут себе позволить. По его словам, если в первый год эксперимента рабочие могли позволить себе купить на свои сбережения только новую пару кроссовок, то в 2002-м — автомобиль.

Фото: Сайлас Штейн/ТАСС

Те, кто читает слишком много финансовых новостей, поощряющих покупку, продажу или другие подобные азартные игры, совершают большую ошибку. Помните: вы не можете предсказать будущее.

Ответьте на вопрос, что для вас значат деньги

Для многих финансовое планирование кажется таким трудоемким, что их первая реакция — опустить руки и начать умолять эксперта сказать им, что делать. Ни один специалист не может дать универсальный и в то же время действенный совет.

Из книги «Психология инвестирования. Как перестать делать глупости с деньгами

«Финансовое положение каждого человека уникально, потому что цели уникальны. Каждый раз речь идет не об абстрактных мечтах, а о конкретных представлениях каждого о достатке пенсии и хорошем образовании детей. И если то, что приносит радость ближнему, не может сделать счастливым тебя, то и чужой финансовый план тебе не подойдет».

Итак, первый (и самый важный) вопрос, который нужно задать себе: «Что для меня значат деньги?» Для одних они являются синонимом безопасности или возможностей, для других эквивалент свободы. Сформулировав свой уникальный ответ, подумайте, каковы ваши настоящие цели, временные горизонты и уровень терпимости к риску, а также что вы готовы изменить.

Наметив цели, выберите три самых больших. И всякий раз, когда вы думаете об инвестировании, всегда спрашивайте себя, поможет ли это вам достичь этих целей.

Не идите на поводу у эмоций

Действуя как другие, мы чувствуем себя в безопасности. Вот почему мы покупаем дорогие ценные бумаги в надежде, что они продолжат расти, и продаем акции, когда они начинают падать, поддавшись страху. У нас могут быть акции работодателя, потому что мы лояльны, или мы можем продавать ценные бумаги, потому что это смешно. Такое поведение больше похоже на азартные игры. Это увлекательно, но вряд ли вы сами стали бы советовать кому-то играть в казино, чтобы накопить денег на будущее.

Инвестирование — это не весело. Они всегда должны согласовываться с вашими целями и принципами, а не основываться на чувствах по поводу того, что произойдет. Не играйте на фондовом рынке.

Все проблемы и страхи, все в наших головах. Спросите себя: что мешает мне сделать шаг в мир свободы? Непонимание друзей или родственников? Никому не рассказывайте о своих планах, а если они у вас есть, не спрашивайте их мнения. Помните, что бы вы ни думали, всегда найдутся те, кому ваша идея покажется глупой.

Книги по инвестированию

книги

Ежедневное чтение избранных статей и инвестиционной литературы поможет вам стать торговой акулой или дельфином в финансовом море. Специально для вас мы составили сборник книг выдающихся авторов — инвесторов, предпринимателей и предпринимателей, сколотивших огромное состояние на мировом финансовом рынке и в других не связанных с инвестициями сферах.

Это интересно:  Легкие профессии с хорошей зарплатой, которые можно быстро освоить. Какие курсы закончить чтобы хорошо зарабатывать женщине

Список годной мировой литературы для начинающих инвесторов

  1. «Самый богатый человек в Вавилоне» Джордж Сэмюэл Клейсон
  2. Богатый папа, бедный папа Роберт Кийосаки
  3. Квадрант денежного потока Роберта Кийосаки
  4. Путь к финансовой свободе Бодо Шефер
  5. «Уоррен Баффет» Элис Шредер
  6. Разумный инвестор Бенджамин Грэм
  7. Метод Питера Линча. Стратегия и тактика индивидуального инвестора Питер Линч
  8. «Думай и богатей» Наполеон Хилл
  9. «Мой сосед — миллионер» Томас Дж. Стэнли, Уильям Д. Данко
  10. «Долгосрочные инвестиции в акции. Стратегии с высокой доходностью и надежностью Джереми Сигел

Бизнес книги для начинающих предпринимателей и повышения личной эффективности

  1. «Время за рулем. Как успевать жить и работать» Глеб Архангельский
  2. стивен Р. Кови «7 навыков высокоэффективных людей
  3. Атлас пожал плечами Айн Рэнд
  4. Руководство по запуску. Как начать и… не закрыть свой бизнес в интернете» Авторы: успешные стартапы, эксперты, при поддержке ФРИИ
  5. «Клиенты на всю жизнь» Карл Сьюэлл, Пол Браун
  6. «45 татуировок менеджеров. Правила российского лидера» Максим Батырев
  7. «Трансформер. Как создать свой бизнес и начать зарабатывать» Портнягин Дмитрий Сергеевич
  8. «Эффективность продавца» Илья Кусакин

Биографии успешных бизнесменов

  1. «Стив Джобс. Биография Уолтера Айзексона
  2. «Моя жизнь, мои достижения» Генри Форд
  3. «Как я заработал 500 000 000 долларов. Воспоминания миллиардера» Джон Дэвисон Рокфеллер
  4. «Я такой же, как все» Олег Тиньков
  5. «К черту все как обычно» Ричард Брэнсон

Из мировой литературы вы узнаете о классических вариантах заработка на инвестиционных проектах, получите ответ на вопрос: куда вложить небольшие деньги, открыть свое дело. Даже опытные предприниматели и предприниматели читают специализированную литературу, иногда возвращаясь на исходные позиции, чтобы не повторять старых ошибок и не попасть в минус.

Начало инвестиционной деятельности

Итак, он разобрался со страхами, избавился от сомнений, проанализировал расходы и решил участвовать в инвестиционной деятельности. Что делать дальше? Когда начать? Какие действия следует предпринять, чтобы минимизировать риски? Начнем с противоположного. В первую очередь позаботьтесь о безопасности.

Риски и безопасность инвестора

Инвестор постоянно находится в зоне общего экономического, биржевого и коммерческого риска. Как опытный трейдер, я минимизирую торговые и валютные риски за счет диверсификации своего портфеля и наличия свободных средств в размере 30% портфеля. Благодаря этому у меня всегда есть альтернативный вариант на случай резкого изменения курса, банкротства одного из проектов в портфеле или запуска нового проекта, в который в данный момент выгодно вложить деньги.

Надеюсь это понятно? Любых рисков можно избежать, если грамотно подойти к ситуации и сформировать инвестиционный портфель, следуя правилам, описанным выше.

Как обезопасить себя в сети?

Сетевая безопасность является одним из главных приоритетов успешного бизнесмена. Поскольку 99% финансовых транзакций происходят через глобальную сеть, вопрос безопасности данных является первоочередным. Установка пароля на ноутбук поможет повысить конфиденциальность данных. Это самое простое, что вы можете сделать, чтобы защитить свои данные от окружающих вас людей. Этот вопрос более подробно рассмотрен в моей статье «Безопасность сети”.

Как ни странно, именно пароль защищает компьютер от взлома. В идеале следует создать 18-значный двойной пароль, состоящий из цифр и дат, известных только вам и никому другому. Еще одним шагом является включение автоматического обновления операционной системы, установленной на компьютере.

Об использовании платежных систем

Подавляющее большинство инвестиционных компаний позволяют вносить деньги с банковской карты и электронных кошельков. Проблемы с вводом и выводом денег я встречал в начале своего пути инвестора, но они были связаны с верификацией в платежных системах, некорректным расчетом суммы комиссии за переводы между кошельками и отсутствием доступных выгодных обменников.

Для повышения безопасности включите SMS-подтверждение текущих транзакций, свяжите EPS с почтой Google и включите электронные письма с подтверждением транзакций с паролями.

безопасность

Поэтому вы никогда не столкнетесь с утечкой конфиденциальных данных и будете работать в сети, как ваш покорный слуга, который уже полгода сидит без работы и занимается любимым делом: инвестированием. О выборе электронного платежа я расскажу в следующей статье, а пока давайте рассмотрим тему инвестирования и соберем небольшой портфель.

Куда вложить средства?

Из предыдущих пунктов вы узнали, как обезопасить себя при проведении сложных финансовых операций с использованием платежных систем. Теперь давайте выберем инструмент с максимальной отдачей.

Классические инструменты для инвесторов:

  • ценные бумаги в виде акций, среднегодовой доход 20-80%;
  • покупка облигаций — среднегодовой доход 5-15%;
  • покупка недвижимости с последующей сдачей в аренду — доходность 5-10% в год.

Нюанс в том, что решения о выплате дивидендов принимают крупные акционеры (мажоритарные акционеры), которым принадлежит большинство акций компании. Поэтому частный инвестор находится в полной зависимости от них и вынужден доверять этим акционерам и надеяться, что их права как миноритария не будут ущемлены.

«Иметь вложения как в реальные, так и в финансовые активы»

— В таком случае, куда вы порекомендуете вложить свои сбережения? Обычно рекомендуется разделить средства на несколько частей и инвестировать в разных валютах: рублях, евро и долларах.

Это интересно:  Трансгендер, трансвестит и транссексуал — в чем разница. Кто такой трансгендер простым языком

— Вопрос в том, о каких деньгах идет речь. Если взять семью, где муж и жена получают по 20 тысяч и имеют двоих детей-иждивенцев, то ситуация такая же. У них ничего не остается после оплаты ЖКХ, кружков и покупки продуктов. Другой вопрос, есть ли у человека богатство в 80-100 тысяч рублей, когда есть возможность что-то откладывать.

Если говорить о вложении денег, то очень верно, что хранить их в одной корзине нехорошо. Лучше диверсифицировать средства и способы инвестирования, минимизировав таким образом риски обвала рубля или падения доллара. Если вы проиграли в одной валюте, вы можете выиграть в другой.

А некоторые во время заключения предпочитали брать деньги из банка и просто класть их под матрас. Не понимая, что деньги должны работать, инфляция их просто съедает. Кроме того, есть и другие риски.

— Если люди хотят инвестировать, как лучше всего это сделать?

— Почему россияне стали активно инвестировать? Потому что ввели НДФЛ с дохода по банковскому вкладу. Человек думает: «Получаю белую зарплату, плачу НДФЛ, отказываюсь от чрезмерного потребления, коплю деньги, которые кладу на банковский депозит по очень низким ставкам, максимум 4-5 процентов. И тогда я все равно должен платить НДФЛ в размере 13 процентов от процентного дохода? В результате многие стали снимать деньги с банковских депозитов. Одни инвестировали в валюту, другие в недвижимость, а третьи интересовались инвестициями в фондовый рынок.

На самом деле, мы видели бум розничных инвестиций, и мы все еще наблюдаем его. Это происходит несмотря на то, что ставки по банковским вкладам сегодня выросли, и уже сейчас можно открыть вклад под 7,5 и даже 9 процентов на 1-3 года, с возможностью закрытия вклада без потери процентов на один год. Частные банки без участия государства обычно имеют более высокие ставки. Но они также являются участниками системы страхования вкладов и проблем с сохранением их средств не будет, даже если у них отнимут лицензию.

Советую вкладывать как в реальные, так и в финансовые активы. Если у вас есть возможность инвестировать в недвижимость, то вам следует. А также на финансовые активы, но здесь можно запросто проиграть и выиграть. Все тенденции должны тщательно отслеживаться.

Фото: atimex.net

Советую вкладывать как в реальные, так и в финансовые активы. Если у вас есть возможность инвестировать в недвижимость, то вам следует. И в финансовых активах тоже

В чем опасность инвестирования?

— Сегодня многие кредитные организации предлагают вклад с инвестиционным продуктом или страхованием жизни. Я не рекомендую участвовать в этом. Люди очень хорошо относятся к высокому доходу, который он предлагает. Очень активно продвигается открытие вкладов с приобретением ОФЗ (ОФЗ). Людям говорят, что если они просто откроют вклад, то будут получать 8,5 процентов годовых, а если ОФЗ, то 10 процентов. Но в этом случае сотрудники банка «забывают» сообщить своим клиентам, которых они привлекают в ОФЗ, об одной детали. Если я ставлю 1 миллион условных под 8,5 процентов, то с ОФЗ на этот 1 миллион я покупаю облигации, которые имеют свою цену, и каждая облигация получит действительно прописанную фиксированную доходность. Но тогда я получу 10 процентов от неправильного миллиона, который я разместил.

«Рост цен на недвижимость замедлится»

— Если говорить о недвижимости, то почему так выросли цены?

«Здесь играют роль несколько факторов. Это стремление россиян вкладывать свои сбережения в покупку недвижимости, помимо введенной льготной ипотеки. Если год назад копейку в Юго-Западном округе Москвы можно было взять за 13 миллионов, то в сентябре 2021 года она уже стоила 22 миллиона в еще не сданном доме.

Снизятся ли цены на недвижимость в этом году?

— Строительная отрасль системно важна для экономики России, она вносит один из самых больших вкладов в ВВП. Одним из инструментов поддержки строительной отрасли является предоставление льготных кредитов, льготной ипотеки. А для строительной отрасли, сильно пострадавшей от пандемии, начали запускать льготную ипотеку. С появлением счетов условного депонирования взаимодействие с разработчиками стало более доверительным. Все это привело к тому, что люди переориентировались на покупку домов, а цены на недвижимость стали расти практически в геометрической прогрессии, буквально процентов на 40 в Москве за год.

Программа первичной ипотеки была расширена, но на несколько иных условиях. Кроме того, повысится ключевая ставка ЦБ, соответственно по другим ипотечным программам мы повысим ставки. Конечно, цены не вернутся, но рост цен точно замедлится. У нас был всплеск на рынке жилищного кредита летом, когда программа закончилась на 6,5 процента. А потом до конца 2021 года произошло логичное падение спроса. Можно надеяться, что цены не будут расти так быстро.

Фото: Ирина Плотникова

Строительная отрасль системно важна для экономики России; вносит один из самых больших вкладов в ВВП. Одним из инструментов поддержки строительной отрасли является предоставление льготных кредитов, льготной ипотеки

Оцените статью