Тем не менее, многие люди испытывают трудности с экономией средств, поскольку эмоционально они воспринимают экономию как утрату: для них это означает нужду в сокращении расходов на сумму, которую они смогли бы сохранить. Это психологическое восприятие потерь делает экономию менее привлекательной. Об этом сообщает исследователь в области поведенческих финансов Шломо Бенарци. Важно проанализировать свой личный подход к процессу накопления средств.
Как заставить деньги работать
Одним из традиционных и относительно безопасных методов получения пассивного дохода, который знаком многим, является размещение денег на банковском вкладе с начислением процентов. Однако, даже такой, казалось бы, простой способ сберегания включает в себя множество нюансов, которые необходимо учитывать.
Деньги, размещенные в банке, могут храниться от одного месяца до нескольких лет. Если вы стремитесь сохранить максимальную прибыль, лучше всего снимать средства только по истечении согласованного срока хранения. В некоторых случаях банковские учреждения предоставляют возможность частичного снятия средств без потери накопленных процентов.
При этом вы имеете возможность забрать деньги в любое время, как частично, так и полностью, однако стоит помнить, что в этом варианте процентная ставка по такому вкладу зачастую ниже, чем по срочному. Например, если вы решите снять часть вложенных средств, то проценты будут продолжать начисляться на оставшуюся сумму.
Пример. Предположим, что вы вложили 200 тысяч рублей под 4% годовых. Через полгода вы решаете снять половину этой суммы. За указанный период вам будут начислены проценты в размере четырех тысяч рублей. На оставшиеся сто тысяч рублей на счету продолжат начисляться проценты по той же ставке — 4%, что через полгода составит еще две тысячи рублей. Это происходит потому, что проценты, как правило, прибавляются к основной сумме вклада.
При этом начисленные проценты не поступают на отдельный счет; вместо этого они добавляются к первоначальной сумме вклада. В результате в следующем периоде вам начисляются проценты уже на увеличенную сумму, что положительно сказывается на общем доходе.
Давайте рассмотрим еще один пример. Вы оставили те же 200 тысяч рублей под 4% годовых с ежемесячным начислением процентов, то есть около 0,33% от общей суммы будет добавляться на счет каждый месяц. Таким образом, через месяц ваш баланс составит 200 667 рублей, а через год — 208 148 рублей. Если бы вы не использовали капитализацию, итоговая сумма составила бы всего 208 000 рублей, что делает разницу в доходности заметной.
На коротких сроках разница между начислением простых и сложных процентов может казаться небольшим, однако в долгосрочной перспективе капитализация процентов значительно увеличивает итоговую прибыль.
Вы можете открыть вклад как в рублях, так и в иностранной валюте. При этом сам механизм и условия вклада остаются аналогичными: по истечении срока вы получите свои деньги обратно с заранее оговоренными процентами в той же валюте, в которой они были положены.
Обратите внимание, что с 2021 года по доходам от банковских вкладов необходимо уплачивать подоходный налог по ставке 13%. Ранее обязательство возникало только в случае, если ставка по вкладу превышала определенный порог, который равен ключевой ставке Центробанка плюс пять процентных пунктов. Введение нового налога существенно уменьшает чистую доходность депозитов, особенно для крупных инвесторов.
Минимальный порог для открытия вклада составляет от 1000 рублей.
Процентные ставки на вклады отличаются в зависимости от конкретного банка и в среднем колеблются в диапазоне 5-7% годовых.
Риски. Несмотря на то что вклады считаются одним из самых безопасных способов сохранять средства, основной риск заключается в недостаточной защите от инфляции и девальвации. Если цены на товары удвоятся, то ваша сумма в 1000 рублей станет менее ценной, и вы сможете купить лишь половину запланированного ранее.
Как минимизировать риски? Храните средства в разных валютах. Кроме того, если ваш депозит превышает 1,4 миллиона рублей, лучше распределить деньги между различными банками, чтобы в каждом из них было не более 1,4 миллиона рублей. В случае банкротства одного из банков, агентство по страхованию вкладов выплачивает гарантированную сумму.
Облигации
Этот тип пассивного дохода работает аналогично депозитам, так как предлагает фиксированный доход.
При покупке облигаций вы фактически предоставляете компании или государству заем, а взамен получаете право на выплаты процентов по этому долгу. Эти выплаты часто осуществляются через купоны, которые могут начисляться раз в квартал или раз в полгода. Условия, такие как срок займа и процентная ставка, заранее оговариваются.
Вы можете продать облигации в любое время, даже если не истек срок их обращения, однако на продажу повлияет рыночная стоимость облигаций, которая может колебаться. Иногда это может быть выгодно, например, если вы удачно купили облигацию и продали её по более высокой цене.
Минимальный порог для инвестиций в облигации составляет от 1000 рублей.
По сравнению с депозитами, доходность облигаций может быть выше, достигая до 10% годовых. Хотя существуют облигации с ещё более высокими ставками, инвестирование в такие бумаги связано с повышенными рисками, связанными с возможным дефолтом эмитента, что может привести к потере вложенных средств.
Риски состоят в том, что вы можете потерять не только проценты, но и саму сумму инвестиционного органа в случае банкротства компании, выпустившей ценные бумаги. Кроме того, если облигация не пользуется популярностью, её может быть трудно продать по достойной рыночной цене. Также, как и с депозитами, многие стандартные облигации не обеспечивают защиту от инфляции.
Как обезопасить себя? Чтобы минимизировать данные риски, разумнее инвестировать одновременно в несколько облигаций, формируя диверсифицированный портфель, состоящий из ценных бумаг разных эмитентов и в различных валютах. Отдавайте предпочтение облигациям крупных и стабильных компаний, как отечественных, так и зарубежных. Не стремитесь к чрезмерно высокой доходности — это может привести к ненужным потерям.
Доходность облигаций может колебаться от 10% до 20% годовых. Некоторые компании могут называть показатели в 50% годовых, однако вероятность достижения такой доходности крайне низка.
Эмоции влияют на способность копить
Тем не менее, многие люди сталкиваются с трудностями в накоплениях, так как эмоционально экономия воспринимается ими как потеря. Это связано с тем, что людям надо урезать свои расходы на ту сумму, которую они ищут для накопления, что вызывает дискомфорт. Об этом говорит исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Вам стоит поразмышлять о собственном отношении к экономии.
Поведенческие финансы — это новая область в финансовом менеджменте, которая изучает ошибки, которые допускают люди в финансовых вопросах, а также закономерности поведения инвесторов в условиях неопределенности и риска. Это направление интересуется взаимодействием психологии и экономики в вопросах денежного обращения.
«Мы знаем, что нам необходимо экономить. Мы понимаем, что планируем это сделать в будущем, но сегодня нам хочется пойти и потратить все свои деньги», — делится своими наблюдениями Бенарци на TED Talk.
Кроме того, по словам исследователя, если требуется приложить дополнительные усилия к процессу накопления, люди склонны откладывать его на неопределенное время. К примеру, в Германии, чтобы стать донором органов, необходимо просто поставить подпись в соответствующих документах. Но, как отмечают эксперты, лишь незначительное количество людей действительно это делают.
В Австрии ситуация совершенно иная: там предложено включить в документы пункт, позволяющий отказаться от донорства, и в этом случае люди тоже проявляют лень, не ставят отметку и таким образом образуется большее количество доноров. Бенарци говорит: «Ничего не делать — самое распространенное решение».
Попробовать принцип «Отложи больше завтра»
Чтобы справиться с данной проблемой, Бенарци совместно с другим известным экономистом Ричардом Талером, который стал лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработали программу под названием «Экономьте больше завтра». Эта концепция была также отражена в Законе о пенсионной защите в США в 2006 году.
Основная идея заключается в том, чтобы постепенно увеличивать свои сбережения по мере роста доходов. Это делает процесс накопления более естественным и безболезненным, поскольку уровень расходов остается на прежнем уровне, даже когда доходы растут.
На своем выступлении в TED Talks Бенарци поделился историей о том, как он и Талер предложили эту программу сотрудникам небольшой американской компании, у которых возникали трудности с выполнением финансовых обязательств и экономией средств. Бенарци сообщил, что его предложили увеличивать отложенную сумму зарплаты на 3% каждый раз, когда они получали повышение. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год, и он показал интересные результаты.
Изначально участники войны откладывали лишь 3% от своей зарплаты. В 1999 году эта сумма составила уже 6,5%, в 2000 году она выросла до 9,4%. К 2001 году уже 11,6%, а в 2002 году — 13,6%. То есть участники программы смогли увеличить свои накопления в четыре раза. Бенарци отметил, что такое увеличение сбережений действительно меняет уровень жизни, и люди могут позволить себе больше: если в начале эксперимента работник мог потратить свои сбережения лишь на пару новых кроссовок, то к 2002 году он уже исполнил мечту — купил новый автомобиль.
Те, кто читает слишком много финансовых новостей, нацеленных на активную покупку, продажу или другую финансовую спекуляцию, совершают одну из самых больших ошибок. Не забывайте: предсказать будущее невозможно.
Ответьте на вопрос, что для вас значат деньги
Для многих людей финансовое планирование становится настолько сложным процессом, что их первой реакцией зачастую становится стремление обратиться к эксперту за помощью, чтобы тот подсказал, что делать. Но отсутствие универсального решения для всех — серьезная проблема.
Из книги «Психология инвестирования. Как перестать делать глупости с деньгами» можно выделить ряд ключевых моментов:
«Финансовое положение каждого человека индивидуально, так как и его цели. Каждый раз речь идет не о абстрактных мечтах, а о конкретных ожиданиях каждого относительно достаточной пенсии или хорошем образовании для детей. То, что делает счастливыми одних, часто не приносит удовлетворения другим, поэтому чужая финансовая стратегия не всегда будет успешной для вас».
Поэтому первым (и, возможно, самым важным) вопросом, который следует задать себе, является: «Что для меня значат деньги?» Они могут быть символом безопасности и возможностей для одних, а для других — эквивалентом свободы. Сформулируйте свой уникальный ответ и подумайте о своих целях, временных рамках и при этом учтите уровень своего терпения к рискам. Проанализируйте, что вы готовы изменить в своей жизни ради достижения этих целей.
Когда вы определите свои финансовые цели, постарайтесь выделить три ключевые. И всякий раз, принимая решение об инвестировании, обращайте внимание на то, поможет ли выбранный вами путь добиться поставленных задач.
Не идите на поводу у эмоций
Действуя по примеру других, мы стремимся чувствовать себя более безопасно. Это объясняет, почему многие люди покупают дорогие активы в надежде на их дальнейший рост и панически распродают свои акции, когда они начинают падать в цене. Часто у нас есть акции работодателя на основании лояльности, или мы можем продать бумаги не за разумную цену, исходя из желания сразу же избавиться от «проблемы». Такого рода поведение чаще напоминает азартные игры, это захватывающе, однако вряд ли кто из вас стал бы советовать знакомым рисковать в казино в надежде получить средства на будущее.
Инвестирование — это не развлечение. Заходы на рынок должны основывать ваши личные цели и предвкушения, а не эмоциональную реакцию на потенциальное развитие ситуации. Избегайте азартных игр на фондовом рынке.
Все страхи и сомнения возникают у нас в голове. Задайте себе вопрос: что мешает мне сделать шаг к собственной финансовой свободе? Неблагожелательная реакция со стороны друзей или близких вас смущает? Не делитесь своими финансовыми намерениями с окружающими; если у вас есть намерения, не спрашивайте их мнения. Помните, как бы вы ни реагировали, всегда найдутся те, кто считает вашу идею нецелесообразной.
Книги по инвестированию
Постоянное чтение статей и публикаций по теме инвестирования может помочь вам овладеть навыками ведения финансовых дел, как настоящая акула бизнеса, или как опытный дельфин, уверенно плавающий по финансовому океану. Мы подготовили для вас список книг от выдающихся авторов, инвесторов и предпринимателей, которые накопили значительное состояние на международных финансовых рынках и в других сферах.
Список литературы для начинающих инвесторов
- «Самый богатый человек в Вавилоне» — Джордж Сэмюэл Клейсон
- «Богатый папа, бедный папа» — Роберт Кийосаки
- «Квадрант денежного потока» — Роберт Кийосаки
- «Путь к финансовой свободе» — Бодо Шефер
- «Уоррен Баффет» — Элис Шредер
- «Разумный инвестор» — Бенджамин Грэм
- «Метод Питера Линча: стратегия и тактика индивидуального инвестора» — Питер Линч
- «Думай и богатей» — Наполеон Хилл
- «Мой сосед — миллионер» — Томас Дж. Стэнли, Уильям Д. Данко
- «Долгосрочные инвестиции в акции: стратегии с высокой доходностью и надежностью» — Джереми Сигел
Бизнес-книги для начинающих предпринимателей и повышения личной эффективности
- «Время за рулем. Как успевать жить и работать» — Глеб Архангельский
- «7 навыков высокоэффективных людей» — Стивен Р. Кови
- «Атлас пожал плечами» — Айн Рэнд
- «Руководство по запуску: как начать и не закрыть свой бизнес в интернете» — Авторы: успешные стартапы и эксперты с поддержкой ФРИИ
- «Клиенты на всю жизнь» — Карл Сьюэлл, Пол Браун
- «45 татуировок менеджеров: правила российского лидера» — Максим Батырев
- «Трансформер. Как создать свой бизнес и начать зарабатывать» — Портнягин Дмитрий Сергеевич
- «Эффективность продавца» — Илья Кусакин
Биографии успешных бизнесменов
- «Стив Джобс: биография» — Уолтер Айзексон
- «Моя жизнь, мои достижения» — Генри Форд
- «Как я заработал 500 000 000 долларов. Воспоминания миллиардера» — Джон Дэвисон Рокфеллер
- «Я такой же, как все» — Олег Тиньков
- «К черту все как обычно» — Ричард Брэнсон
Из этих книг вы сможете узнать о методах заработка на инвестиционных проектах, а также получить представление о том, как умело вложить незначительные суммы и даже открыть собственное дело. Даже искушенные предприниматели и менеджеры избегают старых ошибок, обращаясь к специализированной литературе.
Начало инвестиционной деятельности
Итак, вы разобрались с собственными страхами, достаточно проанализировали свои финансовые возможности и решили заняться инвестициями. Что делать дальше? Когда начинать? Как минимизировать риски? Прежде всего, следует уделить внимание вопросу безопасности.
Риски и безопасность инвестора
Инвестор всегда подвержен общему экономическому, биржевому и коммерческому рискам. Как опытный трейдер, я минимизирую торговые и валютные риски, применяя диверсификацию своего инвестиционного портфеля и сохраняя 30% наличных средств в активе. Это позволяет мне всегда иметь запасной вариант, если вдруг произойдут резкие колебания курсов, сколько бы проектов ни входило в инвестпортфель.
Надеюсь, это понятно? Любые инвестиционные риски можно свести к минимуму, если подойти к процессу осознанно и сформировать правильный инвестиционный портфель, следуя изложенным выше рекомендациям.
Как обезопасить себя в сети?
Кибербезопасность — это один из важнейших приоритетов для успешного менеджера. Учитывая, что 99% финансовых операций осуществляется через интернет, безопасность ваших данных становится первостепенной. Попробуйте установить надежный пароль на своем устройстве, это самый простой шаг для защиты вашей информации. Этот аспект будет более детально рассмотрен в одной из моих статей, посвященных вопросам безопасности в сети.
Идеально создать двойной пароль длиной в 18 символов, состоящий из цифр и знакомых вам дат. Еще одним важным шагом будет включение автоматических обновлений вашей операционной системы.
Об использовании платежных систем
Большинство инвестиционных фирм позволяют вносить средства с помощью банковских карт и электронных кошельков. В начале своего инвестиционного пути я столкнулся с определенными трудностями, связанными с процессом верификации в платежных системах, а также с неверно рассчитанными комиссиями за переводы между кошельками и недостаточной доступностью обменных обменников.
Для повышения уровня безопасности включите SMS-подтверждения для всех транзакций, свяжите ваш электронный кошелек с почтовым ящиком Google, а также активируйте уведомления с подтверждением по электронной почте.
Таким образом, вы сможете избежать утечек конфиденциальной информации и вести свои финансовые дела так же безопасно, как и я, который уже полгода занимается любимыми инвестициями и находится в поиске новых возможностей. В следующей статье мы обсудим выбор электронных платежных систем, а сейчас давайте углубимся в тему инвестирования и попробуем сформировать небольшой портфель.
Куда вложить средства?
С учетом предыдущих пунктов, стало ясно, как защитить себя при проведении финансовых операций с помощью платежных систем. Теперь вам нужно выбрать инструмент, который обеспечит максимальную отдачу.
Классические инструменты для инвесторов включают:
- ценные бумаги, такие как акции с годовым доходом 20-80%;
- покупка облигаций с ожидаемой доходностью 5-15%;
- приобретение недвижимости с целью последующей сдачи в аренду, что озвучивается как доходность 5-10% в год.
Следует учитывать, что решение о выплате дивидендов принимается крупными акционерами (мажоритарными), обладающими большинством акций компании. В итоге, индивидуальные инвесторы полностью зависят от обстоятельств, управляемых мажоритариями, и могут надеяться лишь на то, что их права не будут ущемлены.
«Иметь вложения как в реальные, так и в финансовые активы»
Поэтому, куда бы вы рекомендовали вложить свои сбережения? Обычно состояние рекомендуется делить на несколько частей и инвестировать в различных валютах: рублях, евро и долларах.
— Но давайте рассмотрим подробнее, какие деньги имеются в виду. Если рассматривать семью, где отец и мать зарабатываю по 20 тысяч рублей и имеют двоих детей на иждивении, то ситуация складывается довольно сложно. После оплаты всех обязательных платежей, таких как коммунальные услуги, кружки для детей и покупка продуктов, у них почти не остается средств на сбережения. Но если у человека уже есть сбережения, скажем, в размере 80-100 тысяч рублей, тогда ситуация выглядит иначе, и он имеет возможность откладывать средства.
Когда речь заходит о вложении денег, действительно важно понимать: хранить всё в одной валюте — это неблагоразумно. Лучше диверсифицировать свои накопления и рассмотреть разные способы инвестирования. Так вы сможете минимизировать риски, связанные с падением курса рубля или доллара. Когда одна валюта теряет значение, другая может показать позитивный тренд.
Некоторые же в прежние времена избегали риска и хранили свои сбережения под матрасом, не осознавая, что инфляция убивает такие накопления. Также существуют и другие риски, о которых стоит помнить.
— Вопрос по поводу инвестирования: как правильно это организовать? — спрашиваете вы.
— Ситуация для россиян изменилась: с введением налога на доходы от банковских вкладов стало очевидным, что многие начали заботиться о своих сбережениях. Люди начали экономить, чтобы копить деньги, которые раньше пускали на депозиты, получая лишь жалкие проценты от вкладу и, при этом, все равно выплачивая НДФЛ на доходы. И всего за это время многие выбирали альтернативные направления, включая валютные вложения, недвижимость и фондовый рынок.
Помните о буме розничных инвестиций, наблюдаемом в последние годы. Несмотря на растущие ставки по банковским вкладам, открытие депозитов с процента от 7,5% до 9% на срок от 1 до 3 лет с возможностью закрытия без потерь процентов делает данный механизм всё еще доступным. Частные банки без государственных гарантий обычно имеют более высокие ставки, и потенциальные проблемы с сохранением средств не возникнут даже в случае их банкротства.
Я бы рекомендовал делать вложения как в реальные активы, так и в финансовые инструменты. Если есть возможность инвестировать в недвижимость — стоит это сделать. Инвестиции в финансовые активы тоже могут быть выгодными, однако в этом сегменте случаются как потери, так и прибыли. Следите за актуальными тенденциями.
Фото: atimex.net
Рекомендуем одновременно инвестировать и в реальные, и в финансовые активы. Если есть возможность поучаствовать в рынке недвижимости — это стоит сделать. Финансовые активы также обеспечивают неплохие перспективы.
Что касается рисков, связанных с инвестированием?
— Многие кредитные организации активно предлагают комбинированные банковские продукты, включая возможность получения преимуществ от акций, валюты и использования страхования жизни. Однако я бы не стал активно участвовать в подобных схемах. Высокие доходы, которые они обещают, выглядят слишком заманчиво, однако как правило, очень внимательно стоит изучить договора. Открывая депозиты с обязательным приобретением ОФЗ (облигаций федерального займа), стоит помнить, что, как правило, у вас возникает вопрос, если вы кладете 1 миллион рублей под 8,5 процентов, то по факту именно облигации будут получать фиксированную доходность, но сам доход может составить на порядок меньше.
«Рост цен на недвижимость замедлится»
— Если говорить о причинах столь резкого роста цен на недвижимость, которые мы наблюдали, каково их непосредственное объяснение?
Здесь стоит учитывать несколько факторов. В первую очередь, популярность инвестирования России в недвижимость возросла, что произошло на фоне внедрения льготной ипотеки. Если в прошлом году квартира в Юго-Западном округе Москвы стоила 13 миллионов рублей, то сегодня эта цена возросла до 22 миллионов рублей даже за не сданные объекты.
Снизятся ли цены на недвижимость в будущем?
— Строительная индустрия играет жизненно важную роль в экономике России и вносит значительный вклад в валовой внутренний продукт (ВВП). Важно понимать, что одним из инструментов поддержки строительной отрасли является предоставление льготных кредитов и ипотеки. В особенности подъем жилищного строительства был заметен во время пандемии, когда разработали льготные программы ипотеки. С введением счетов условного депонирования взаимодействие с застройщиками стало более прозрачным, а это привело к тому, что люди начали активно вкладывать средства в объекты, что, в свою очередь, способствовало росту цен на недвижимость почти в 40% за год в Москве.
Расширение программы первичной ипотеки обосновано другими условиями. Также ожидаем, что с увеличением ключевой ставки Центробанка произойдут и повышения по другим ипотечным программам. Хотя цены на жилье навряд ли вернутся к прежним показателям, их рост, тем не менее, замедлится. Основания для оптимизма заключаются в том, что после летнего всплеска на рынке займ, когда ипотечные ставки Павлов были снижены до 6,5%, мы наблюдали естественное падение спроса на рынке.
Фото: Ирина Плотникова
Строительная отрасль играет системно важную роль для экономики России и выступает одним из основных сегментов в генерировании валового внутреннего продукта. Одним из ключевых инструментов в поддержании и выплате ипотечных финансов является создание услуг, что очень важно для развития этой сферы.
