«Теперь я изгой. Мне отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя кажется, что банкротство — это точно. Кроме того, теперь он не может списать долги и будет их выплачивать, чтобы выбраться из ямы. Но нет. «, — пишет на форуме Banki.ru Марина Ефимова из небольшого города Волосово Ленинградской области.
Банкротство физических лиц: о чем говорят реальные отзывы прошедших процедуру признания несостоятельности? (часть 2)
По статистике, люди «не формируют очередь на банкротство». По оценкам экспертов (ОКБ), в 2023 году в России будет более полумиллиона человек, у которых возникнут проблемы с выплатой кредитов. А случаев личного банкротства на рассмотрении примерно в семь раз меньше.
Это вторая часть статьи об отмене банкротств в рамках процедуры личного банкротства. Вы можете прочитать первую часть статьи.
Банкротство физических лиц: отзывы реальных банкротов
Согласно статистике, люди «не стоят в очереди на банкротство». По оценкам экспертов (UCB), в 2022 году в России будет более полумиллиона человек, испытывающих трудности с выплатой кредитов. А случаев личного банкротства на рассмотрении примерно в семь раз меньше. Однако их число неуклонно растет уже три года подряд. Возможно, это связано с тем, что все больше людей проходят через этот процесс и делятся своим опытом с другими.
Мы также составили подборку историй «банкротства» от людей из разных регионов России. Наша цель не состоит в том, чтобы «пропагандировать» или «отговаривать» от этого процесса. Как и герои публикуемых нами историй. Люди просто делятся своим опытом и последующими размышлениями о нем. Возможно, их опыт будет полезен и вам.
Петр, 40 лет, Москва
У меня был необеспеченный кредит на четыреста тысяч. Условия были жесткие, и, как на счастье, у меня возникли проблемы с работой. Я страдал от просрочки к просрочке, штрафы росли. Я подумывал взять еще один кредит, чтобы погасить его, но прочитал в интернете то-то и то-то, и мне настоятельно рекомендовали этого не делать. Я думал, что у меня недостаточно денег для банкротства — мне нужно полмиллиона. Потом я прочитал, что могу обратиться за меньшей суммой, если после выплаты кредита у меня не останется достаточно средств от зарплаты. В последние несколько месяцев я получал все меньше и меньше. Я подал заявку. Оно было принято.
Я знал, что банкротство «стоит дорого». Я сэкономил немного денег. Я не стал заказывать заявление, а написал его сам, используя шаблон из Интернета. Это оказалось несложно. Я скачал шаблон, добавил свою информацию, вычеркнул все лишнее, распечатал — и готово. Короче говоря, я не волновался, потому что раз заявление приняли, значит, все в порядке.
Я нашла адвоката в области, в два раза дороже, чем в Москве — 25 тысяч. Через знакомого, коллега по работе свел меня с ним. Я отдал менеджеру небольшой гонорар (он мне подробно рассказал, что это такое). Одна тысяча — нотариусу.
У меня есть только комната, машина и гараж, еще остался отцовский дом. От реструктуризации я отказался. Квартиру (единственное жилье) оставили себе, «матрешку» и гараж продали по бросовой цене. Дешево. Юрист сказал мне, что я могу подать заявление на переоценку, но придется оплатить услуги оценщика. Я этого не сделал. Я остался с долгом в 100 тысяч. Их списали.
Я не знаю, стал бы я подавать на банкротство, если бы передумал. Может быть, было бы проще самому продать машину и гараж и погасить долг. В итоге я заплатил шестьдесят тысяч, чтобы избавиться от долга в сто тысяч. Это были хлопоты на полгода.
Александр, 34 года, Самара
У меня хорошее отношение к кредитам. Когда тебе нужны деньги, ты берешь то, что тебе нужно. Потом потихоньку возвращаешь. Это практично. У меня не было проблем с этим в течение пяти лет. У меня было два кредита, обычная зарплата, и я смог их выплатить. Потом были очень хорошие скидки в автосалоне, я купил Toyota и взял еще один кредит на машину. Тогда я подумал: ну, подождем несколько лет, резервы еще есть. Один из старых кредитов был всего на год. Но, как говорится, вы предполагаете.
Половину менеджеров на моем рабочем месте «позвали» на реструктуризацию, и я был одним из них. Конечно, я нашла работу в течение недели, не вставая на биржу. Но зарплата, сами понимаете, на новой должности. Половина того, что было на старой должности. То есть, на кредиты мне еще хватает, но слезы на всю жизнь. Я решила сначала аккуратно погасить автокредит, так как он еще совсем свежий, и выплатить остальные основные долги, которые остались. Я перестала вносить платежи. Начались звонки из банков. Через несколько месяцев они, видимо, бросили меня и продали мой долг. Коллекторы звонили мне. Каждый день они звонили и пытались запустить своего робота в самый неподходящий момент. Менять SIM-карту — плохо для бизнеса, у меня на телефоне хранится много данных. Моя жена всегда в слезах, она постоянно нервничает, кричит на ребенка и на меня. Мне жаль ее, но у меня больше нет сил. Я ломаю голову, как выйти из этой ситуации.
««Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам».»
Иногда борьба за позицию между банкротами и финансовыми и государственными учреждениями затягивается на месяцы. Вот, например, сообщение на одном из форумов от февраля этого года:
«Я являюсь банкротом с 14 апреля. И долги до сих пор не погашены. Некоторые наглые банки все время пытаются продать меня коллекторским агентствам. Теперь они мне звонят. Я хожу в банк, как на работу….. долг еще не списан. Я дал определение… Просто на бумаге долга нет. А банки все равно это делают. Меня дважды привлекали к ответственности судебные приставы. И это несмотря на то, что у них есть решение суда о моем банкротстве.
Рецепты для пострадавших просты: достаточно вести письменный диалог с различными учреждениями, иметь копии судебных решений и жаловаться в Центральный банк, чтобы ускорить процесс.
«Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством»
Если опираться на закон, то новое начало в России возможно. Однако с некоторыми ограничениями. Например, невозможно скрыть свой новый статус. Данные должников-банкротов публикуются в СМИ и вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротствах.
Однако работодатель узнает о финансовых трудностях человека гораздо раньше — бухгалтерии часто приходится перечислять зарплату должника на специальный счет без карты.
Наталья Новичкова — пекарь-кондитер из Нижнего Новгорода. Полтора года назад она узнала о законе, но не решилась подать заявление о банкротстве. Хотя долги становились все больше, женщина колебалась, потому что боялась ухудшения отношений с руководством.
«Они относились с пониманием. Но я очень переживала по этому поводу. Мне просто было стыдно за свое положение», — рассказала Наталья Новицкова порталу Banki.ru.
Личное банкротство не может быть основанием для увольнения, считает юрист компании «Яковлев и партнеры» Елена Мякишева. «Перечень оснований для увольнения по инициативе работодателя содержится в статье 81 Трудового кодекса. В этой статье нет такого основания для увольнения, как признание работника банкротом», — говорит эксперт.
Тем не менее, многие «освобожденные» работники опасаются обострять отношения с начальством.
«Мой совет. Ни в коем случае не вступайте в конфликт с руководством, который не является законным, не влияет на вашу работу и т.д. Велика вероятность того, что вы дадите будущему работодателю плохую рекомендацию по безопасности. Мне известно несколько случаев, когда бывшие банкроты были уволены правительством «по собственному желанию». Мотивом была ненадежность работника и небрежность в обращении с деньгами», — пишет один из участников форума.
Если работодатель вынуждает работника уволиться, он может обратиться в трудовую инспекцию или прокуратуру, рекомендует Мякишева. В этом случае органы власти обязаны провести проверку.
Евгения, москвичка, пережившая банкротство, работает в государственном учреждении. По ее словам, начальство отреагировало на новость о ее банкротстве спокойно, почти равнодушно. Коллеги также не шептались за ее спиной. «Поскольку процедура еще совсем новая, то, видимо, не все еще поняли, о чем идет речь, — рассказала собеседница порталу Банки.ру.
«Менеджер прямо сказал: ищите другой банк»
Еще на стадии обсуждения закона о банкротстве физических лиц было сказано, что он несет в себе «очистительную функцию» и «социальное назначение». Если долговое бремя оказывается непосильным, гражданин имеет право решить эту проблему. Однако баланс интересов между должниками и кредиторами не был устранен. Поэтому после списания долгов россиянам придется жить по новым правилам:
««Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы, банкрот безопасен».»
Финансовый директор Алексей Леонов подтверждает, что банки могут с подозрением относиться к «прощению долгов». «Если человек окажется неплатежеспособным, это, конечно, проблема. Банк взвешивает все риски», — сказал Леонов.
Будут ли банки лояльны к банкротам
Banki.ru направил вопросы участникам рынка, чтобы выяснить, как статус банкротства влияет на профиль риска клиента.
Альфа-банк, «Ак Барса» и «Восточный» заявили, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт для таких граждан. Однако маловероятно, что клиент сможет воспользоваться кредитными продуктами — различными займами или кредитными картами. В Абсолют Банке пояснили, что получить ипотечный кредит в течение пяти лет после процедуры банкротства вряд ли удастся. Почта Банк не пояснил, как он оценивает степень риска новых клиентов, если ранее они уже списывали долг в других банках. Кредитная организация применяет к своим должникам следующий сценарий: Кредиты банкрота, ранее открытые в банке, переводятся в систему плохих долгов, и по ним создается резерв в размере 100%. ВТБ заявил, что принимает решения в соответствии с 217-ФЗ. Совкомбанк не дал комментариев по этому вопросу.
Закон о банкротстве физических лиц действует только с 2015 года, а это значит, что срок, когда все, кто смог списать свои долги, должны в обязательном порядке отчитаться перед банками, еще не прошел. Но кредитные учреждения уже не дают никаких гарантий, что в будущем они будут вести себя более лояльно по отношению к банкротам.
Однако отношение участников рынка — не единственный фактор, влияющий на доступность финансовых услуг для граждан-банкротов. Большинство «свободных от долгов» людей оказываются вне финансового рынка вовсе не из-за банков.
«Банк меня до суицида довел! Думаете, мне нужен еще кредит?!»
Как выясняется, негативный опыт — лучшее «противоядие» для нового кредита. Марина из Москвы решила подать на банкротство после того, как попала в больницу. «Мне угрожали тюрьмой. Муж оставил меня с долгами, кредит был оформлен на меня. Я не могла с этим справиться, пила много таблеток. После больницы я заключила договор с юристами», — рассказывает собеседница banki.ru. На вопрос о возможности обращения в кредитные организации в будущем, женщина отвечает однозначно: «Банки мне больше не нужны».
Марина не единственная, кто так считает. Наталья Новичкова из Нижнего Новгорода в интервью порталу Banki.ru несколько раз подчеркивала: «Честно говоря, я больше никогда в жизни не буду иметь дело с банками. Мне скучно».
Те, кто пережил банкротство, мало заинтересованы в финансовом продукте. «Нет необходимости брать новые кредиты. Никаких вкладов я не открывала и не собираюсь. Текущий счет используется нормально, на него зачисляется моя зарплата», — признается Евгения из Москвы.
Избавление от долгов влияет не только на отношения должника с финансовыми учреждениями. У людей возникает множество вопросов: можно ли открыть свой бизнес или зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, можно ли выехать за границу, не повысятся ли страховые взносы? Некоторым банкротам даже советуют поменять паспорт, чтобы после внесения в Единый федеральный реестр они уже не смогли получить новые кредиты. Однако страх и многочисленные жалобы не перевешивают главного преимущества — облегчения долгового бремени. Собеседники Банки.ру сошлись во мнении: если приходится выбирать между бременем кредита и «клеймом» банкротства, то второй вариант лучше.
Страх попасть к недобросовестному юристу
Количество компаний, оказывающих помощь при банкротстве физических лиц в Самаре, постоянно растет. Но доверие к этим компаниям зачастую не так велико. В чем же причина этого? Во-первых, отзывы о компаниях, осуществляющих банкротство физических лиц, легко найти в Интернете. К сожалению, есть опыт обращения должников к недобросовестным специалистам, которые гарантируют результат за большие деньги, но на деле даже не пытаются помочь и пренебрегают процессом. Во-вторых, далеко не каждая компания готова буквально относиться к своим клиентам как к родным, делиться своими проблемами и вместе искать решения.
— Из-за проблем со здоровьем я остался с пенсией и долгами по кредитам. Когда я узнал, что вышел закон о банкротстве, я читал объявления и искал юристов. Я обратилась в три юридические фирмы, и мне не понравилось, как они со мной общались: специалисты даже не смотрели мне в глаза. Но в Интернете я нашла компанию Forma Prava: Я позвонила, мне ответил юрист и пригласил меня на собеседование. Уже в ходе беседы я решил, что мы будем работать вместе. Мое дело закончилось положительно», — вспоминает Алексей Данилов.
Банкроту можно забыть о хорошей работе и успешной карьере
Такое мнение существует, но оно верно лишь отчасти. Как правило, банкроты не имеют права занимать определенные должности в течение четко определенного периода времени. Например, граждане, признанные банкротами, в течение пяти лет не могут быть директорами компаний, руководить микрокредитными организациями или негосударственными пенсионными фондами, в течение пяти лет не могут руководить кредитными организациями.
В остальном они могут претендовать на вакансии так же, как и другие соискатели. Более того, некоторым людям удается найти хорошую работу только после того, как они оставят позади долговые проблемы и постоянный стресс, связанный с ними.
— Когда в стране разразился кризис, компания, в которой я работал, обанкротилась. Я остался без работы и с кредитом. В декабре 2015 года я пришла в «Форму Права». Мне понравилось, что компания работала официально, заключила договор и позволила оплатить услуги по банкротству в рассрочку. Вначале с деньгами мне помогали родственники. Но потом я нашел новую работу и смог сам оплачивать услуги по банкротству. Так что банкротство не означает, что вы не трудоустроены», — признается Татьяна, клиент компании.
Еще один предрассудок — банкротам запрещено заниматься бизнесом. Это тоже не совсем так. Если на момент возбуждения дела должник еще не был зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, он может зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Однако это возможно только после завершения процедуры получения нового финансового статуса.
Отзыв про недостатки процедуры банкротства
Принимая решение о банкротстве, необходимо учитывать последствия. Речь идет не только о потере определенных активов. В долгосрочной перспективе вы не сможете рассчитывать на выгодный кредит, и вам часто будут отказывать, о чем свидетельствуют сообщения о недостатках личного банкротства.
«Я бы не сказал, что предупреждений нет — информация о последствиях банкротства не утаивается. Однако они воспринимаются всерьез только тогда, когда с ними сталкиваются напрямую.
Банкротство было открыто в 2019 году. Мне удалось списать около 350 тысяч рублей. Это не так много, но обстоятельства сложились так, что я не мог их вернуть. Прошел год, и история со списанными кредитами и долгами немного забылась. И тут появляется возможность — есть шанс заработать, но нужно открыть ИП и очень нужна газель для перевозки. Один решает быстро, в течение недели, максимум двух.
ИП открыть — не проблема, условия приемлемые. Как купить газель, если денег нет? Иду в банк — и в тот же день получаю отказ. Иду в следующий банк — та же история. Сразу же обращаюсь в 5-6 других банков — получаю предварительное обязательство от трех. Все в порядке.
Я иду прямо в отделение банка, чтобы составить договор и получить кредит. Они предлагают мне деньги под процентную ставку более 30%. Но я точно знаю, что базовая процентная ставка составляет не более 14%, а чаще всего даже ниже 10%. То же самое и с двумя другими банками — стоимость кредита высока.
Я пытаюсь выяснить причину. Они отказываются объяснять и ссылаются на право банка не объяснять причины отказа в кредитовании. Только сотрудник банка вскользь напомнил мне, что в прошлом у меня, видимо, были серьезные трудности с погашением кредитов.
Позже я узнал от кредитного брокера, который помог мне найти подходящего кредитора, что это обычная практика. Банкроты не могут рассчитывать на кредиты с лояльными условиями. Имейте в виду эти особенности при выборе банкрота».
Владимир, Петрозаводск, 46 лет
Оценка должников после банкротства часто показывает возможность получения кредита в будущем. Его даже выдают через месяц после того, как банк списал долг. Однако процентные ставки по нему гораздо выше, суммы кредита меньше, а срок короче. А чтобы найти приемлемое предложение, необходимо обратиться за помощью к кредитному брокеру. А это дополнительные расходы.
Я рекомендую всем должникам — не медлите! Если вы находитесь в сложной финансовой ситуации, обратитесь к адвокату и попросите провести специальную оценку перспектив вашей неплатежеспособности…»
Оценки индивидуальных банкротств показывают, что вести переговоры с финансовым управляющим без адвоката крайне сложно. Он попытается сформировать конкурсную массу, включив в нее все возможное имущество и активы должника. Юристы могут вести с ним переговоры, чтобы получить это имущество. Самостоятельные усилия должника обычно безуспешны.
Банкротство предпринимателей – реальная история и отзыв
Еще одно дело бизнесмена, находящегося в процедуре банкротства. В течение 10 месяцев ему удалось избавиться от долгов в размере 1 млн фунтов. При этом его автопарк из трех машин был сохранен.
Эта история типична для отечественного бизнес-сектора. Бизнесмен, надеясь получить прибыль, дает гарантию контрагенту — юридическому лицу. Его учредители и руководители оказались недобросовестными лицами, которые отказались возвращать кредит.
Кредиторы подали иск против поручителя — предпринимателя. Предприниматель оказался в сложной ситуации: он не получил ожидаемой прибыли, а вместо этого у него образовался долг по кредиту в размере 1 миллиона евро.
Проблема усугублялась тем, что на имя предпринимателя было зарегистрировано имущество, на которое мог быть наложен арест — три автомобиля. В наличии имеется только один легковой автомобиль KIA Mohave.
Основная проблема заключалась в том, что должник хотел оставить автомобиль себе, что было затруднительно по следующим причинам:
- На нем зарегистрировано три транспортных средства;
- Все они подпадали под реализацию для формирования конкурсной массы.
Решение было найдено следующим образом:
- Первый автомобиль был признан угнанным, о чем получена соответствующая справка из органов внутренних дел;
- Второй автомобиль, который также был угнан, но соответствующих документов из полиции у должника не было, удалось оформить, как выкупленную по договору аренды. А почему не перерегистрирована, вопрос второстепенный, к процедуре отношения не имеет;
- Третий автомобиль (KIA Mohave) был оформлен под залог по договору с третьим лицом. По нему удалось получить исполнительный лист с обращением на него взыскания и отчуждением в пользу третьего лица в счет образовавшейся задолженности.
На основании всех предварительных документов в суд было подано заявление об освобождении всех трех автомобилей от имущества банкрота. С первым автомобилем у суда проблем не возникло. А вот с двумя другими, включая KIA Mohave, возникли сложности. Адвокаты смогли доказать, что заявление было обоснованным.
К прочтению! Третий автомобиль был у близкого знакомого должника, который вернул KIA Mohave предпринимателю по окончании процедуры банкротства.
Конкурсный управляющий попытался оспорить сделку с участием последнего автомобиля. Включив в конкурсную массу только этот автомобиль, можно было бы полностью погасить долг перед кредитором.
Однако адвокатам удалось отстоять иск и исключить автомобиль из конкурсной массы. Таким образом, судебное разбирательство затянулось на 10 месяцев. Результат: долги на сумму 1 млн евро были полностью списаны, а бизнесмен был признан неплатежеспособным без потери активов. Его отзыв:
«Ситуация, в которой я оказался, не предвещала ничего хорошего. Документы о залоге были подготовлены в соответствии с законом, контрагенты умыли руки. Трудно сказать, была ли это изначальная сделка или просто недосмотр. Я проработал с ними 2 года, и никаких проблем не было. До тех пор…
Я спрашивал совета у разных юристов. Ответ был один и тот же: мне придется расстаться с машиной. Все казалось безнадежным. Но в другой юридической фирме нашлись умные люди, которые предложили нетипичный выход из ситуации. За несколько недель они подготовили целый пакет документов, включая документ о продаже автомобиля. Сама процедура банкротства прошла совершенно «без автомобиля».
