«Теперь я изгой. Мне отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя кажется, что банкротство — это точно, и оно должно облегчить мои финансовые муки. Однако, к сожалению, теперь я не могу списать долги и буду вынужден их выплачивать, чтобы выбраться из этой финансовой ямы. И всё это — оказывается, не так просто, как я думала.» — пишет на форуме Banki.ru Марина Ефимова из небольшого города Волосово Ленинградской области.
Банкротство физических лиц: о чем говорят реальные отзывы прошедших процедуру признания несостоятельности? (часть 2)
Согласно статистике, далеко не все люди «стоят в очереди на банкротство». Эксперты из Общероссийской кредитной бухгалтерии (ОКБ) предполагают, что в 2023 году более полумиллиона россиян столкнутся с серьёзными трудностями при выплате кредитов. При этом случаев личного банкротства, находящихся на рассмотрении, будет около семи раз меньше. Тем не менее, количество людей, обращающихся за банкротством, постепенно увеличивается на протяжении трёх последних лет, что может быть связано с растущим числом людей, которые проходят через эту процедуру и делятся своим опытом с другими.
Это вторая часть статьи о последствиях банкротства в рамках процедуры личного банкротства. В первой части мы рассмотрели некоторые проблемы и неясности, с которыми могут столкнуться люди, принявшие решение о банкротстве.
Банкротство физических лиц: отзывы реальных банкротов
Анализируя статистику, можно заметить, что большинство граждан не торопится идти на процедуру банкротства. Согласно оценкам экспертов (UCB), в 2022 году более полумиллиона человек испытывали трудности с кредитами, однако запросов на личное банкротство оказалось в семь раз меньше. Несмотря на это, количество обращений за признанием несостоятельности неуклонно растет, что, возможно, объясняется тем, что всё больше людей становятся открытыми к обсуждению своего опыта в этой сфере. Мы собрали подборку историй о банкротстве от различных людей из различных регионов России, демонстрируя широкий спектр мнений по этому вопросу.
Цель наших материалов не заключается в том, чтобы «пропагандировать» или «отговаривать» от этой процедуры. Героев наших историй объединяет одно: они просто делятся своим опытом и размышлениями о них, что может оказаться полезным для многих.
Петр, 40 лет, Москва
Когда я оформлял необеспеченный кредит на четыреста тысяч рублей, я не мог представить, с какими трудностями мне придётся столкнуться. Условия были крайне жёсткими, и, к тому же, вскоре у меня возникли серьёзные проблемы с работой. С каждой просрочкой подписывались новые штрафные уведомления, и я подумывал о том, чтобы взять ещё один кредит, рассчитывая погасить старый. Но, к счастью, я столкнулся с различными отзывами в интернете о последствиях неоправданных кредитов, и они убедили меня отказаться от этой идеи.
Я изначально считал, что для объявления себя банкротом мне необходимо иметь большую сумму — примерно полмиллиона рублей. Но позже я узнал, что при наличии достаточной доказательной базы я могу обратиться с меньшей суммой. В последние месяцы финансовое положение ухудшилось, и поэтому в итоге я решился подать заявление, которое было успешно принято.
Я был в курсе, что данная процедура может быть затрачена немалые деньги. Поэтому я сэкономил немного средств, не обращаясь к профессионалам для подготовки заявления, а использовал шаблон, найденный в интернете. Это оказалось вполне доступным: я просто скачал шаблон, самостоятельно внес нужные данные, вырезал лишнее, распечатал его — и, по сути, всё было готово. Я успокоился, ведь если заявление приняли, значит, всё будет в порядке.
В поисках профессиональных услуг я нашёл адвоката в своем регионе за 25 тысяч рублей, что вдвое дороже, нежели в Москве. Это знакомый свёл меня с ним, и я, в свою очередь, заплатил менеджеру небольшую сумму за консультацию. Один из необходимых шагов — это оплата нотариуса в размере одной тысячи рублей.
У меня оставалось немного активов: комната, машина и гараж, а также отцовское наследство в виде дома. Я отказался от реструктуризации долга. Жилище осталось при мне, а «матрешку» и гараж реализовали по крайне низким ценам. Мой юрист обратил внимание на возможность подать заявление на переоценку активов, но предупредил, что это потребует затрат на услуги оценщика. Я предпочёл не углубляться в это. По итогу у меня остался долг в размере 100 тысяч рублей, который был списан.
Пересматривая свои действия, я уже не уверен, стал бы подавать на банкротство, если бы мог всё изменить. Возможно, мне было бы проще продать машину и гараж, чтобы закрыть долг. В конечном итоге я потратил шестьдесят тысяч рублей, чтобы избавиться от долга в сто тысяч. На это у меня ушло полгода.
Александр, 34 года, Самара
У меня всегда было положительное отношение к кредитам. Когда деньги нужны, я брал именно столько, сколько нужно, и затем аккуратно возвращал. На протяжении пяти лет это проходило без нареканий, я успешно погасил два кредита, о которых сейчас не переживаю. Но затем я стал жертвой заманчивых предложений автосалонов, и, поддавшись на удачные скидки, я погрузился в новые долги, взяв кредит на покупку Toyota. Я думал, что буду продолжать рассчитывать на свои старые резервы.
Однако вскоре произошли неожиданные смены: значительное число сотрудников на моем рабочем месте оказалось «вынуждено» перейти на реструктуризацию, и я тоже столкнулся с этой ситуацией. Удалось выйти на новую работу всего за неделю, но, к сожалению, моя зарплата упала почти вдвое. Хотя этой суммы было достаточно, чтобы покрывать мои кредиты, это повлияло на качество жизни семьи.
В результате я решила сначала сосредоточиться на погашении автокредита (он был ещё свежим), а затем остальные задолженности. Вскоре перестали поступать платежи, начались постоянные звонки из банков, а позже мой долг был перепродан коллекторским агентствам. Каждый день мне звонили, при этом подбирая неподходящее время. Я не хотела менять номер, так как на нём хранились важные контакты для работы. Моя жена была на пределе, она постоянно переживала и только добавляла стресса в наш дом. Мне стало её жаль, но и сил справляться с этой ситуацией у меня не осталось, и я начала мысленно искать пути выхода.
«Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам»
Иногда расправление позиций между банкротами и финансовыми учреждениями может растянуться на месяцы. Вот, например, одно сообщение с форума от февраля этого года:
«Я являюсь банкротом с 14 апреля, однако долги так и остались не урегулированными. Некоторые банки настойчиво продолжают перепродавать мне коллекторов. По сути, я хожу в банк, словно на работу… долг ещё не списан. На бумаге долга, вроде бы, нет, но банки всё равно делают свои действия. Судебные приставы дважды привлекали меня к ответственности, несмотря на наличие решения суда о моем банкротстве.»
Рекомендации для тех, кто оказался в подобной ситуации, достаточно просты: ведите переписку с различными учреждениями, сохраняйте копии судебных решений и, при необходимости, жалуйтесь в Центральный банк для ускорения процесса.
«Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством»
Если взглянуть на закон, новое начало для должников в России действительно возможно. Однако это связано с определёнными ограничениями. В частности, невозможно скрыть свой статус банкрота. Информация о должниках-банкротах открыта, она публикуется в СМИ и вносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротствах.
Однако работодатели могут узнать о финансовых трудностях сотрудников ещё до официальных документов. Это затрудняет перечисление заработной платы должника, так как бухгалтерия вынуждена направлять зарплату на специальный счёт, без использования карты.
Наталья Новичкова, работая пекарем-кондитером в Нижнем Новгороде, полтора года назад узнала о законной процедуре банкротства, но так и не решилась подать заявление. Число её долгов стало расти, но она продолжала сомневаться, опасаясь, что это отразится на её отношениях с руководством.
«Они относились ко мне с пониманием, но мне стыдно за свое положение», — делится Наталья Новичкова с порталом Banki.ru.
По мнению юриста компании «Яковлев и Партнёры» Елены Мякишевой, личное банкротство не может служить основанием для увольнения. «В Трудовом кодексе в статье 81 перечислены конкретные основания для увольнения по инициативе работодателя, и признание работника банкротом в этом списке отсутствует», — пояснила она.
Тем не менее многие работники, прошедшие через процесс банкротства, всё равно опасаются ухудшения отношений с начальством.
«Мой совет: избегайте конфликтов с руководством, если они не подпадают под закон. Это может негативным образом сказаться на вашей карьере. Я знаю случаи, когда бывшие банкроты увольнялись «по собственному желанию», и в качестве мотивировки называлась ненадежность такого работника», — отметил один из пользователей форума.
Если работодатель принуждает работника к увольнению, это следует сообщить в трудовую инспекцию или прокуратуру, рекомендует Мякишева. В таких ситуациях соответствующие органы обязаны провести проверку.
Евгения, женщина из Москвы, пережившая процедуру банкротства, отметила, что её начальство практически не отреагировало на эту новость, и коллеги вели себя спокойно, без ненужных разговоров за спиной. «Возможно, поскольку процедура всё ещё нова, не все понимают, с чем это связано», — рассказала она порталу Banki.ru.
«Менеджер прямо сказал: ищите другой банк»
Во время обсуждения закона о банкротстве физических лиц поднималась тема «очистительной функции» и «социального назначения» данной процедуры. Гражданин, оказавшийся в тяжёлой финансовой ситуации, имеет право справиться с долговыми обязательствами. Однако баланс интересов между должником и кредитором по-прежнему остаётся неразрешённым. Поэтому после того, как россияне списывают свои долги, им будет необходимо адаптироваться к новым условиям:
«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы, банкрот безопасен»
Финансовый директор Алексей Леонов подтвердил, что банки могут эффективно разрабатывать новые стратегии подбора клиентов, и относятся к «прощению долгов» с большой осторожностью. «Если кредитор станет неплатежеспособным — это проблема. Банк тщательно взвешивает все риски,» — отметил он.
Будут ли банки лояльны к банкротам?
Редакция Banki.ru обратилась с вопросами к представителям банковского сектора, чтобы выяснить, как статус банкротства влияет на риск профиля клиентов.
Некоторые банки, такие как Альфа-банк, «Ак Барс» и «Восточный», сообщили, что у них нет ограничений относительно открытия текущих счётов и дебетовых карт для граждан, прошедших через банкротство. Однако довольно маловероятно, что клиент сможет получить кредиты, такие как займы или кредитные карты. Представители Абсолют Банка пояснили, что получить ипотечный кредит в течение пяти лет после процедуры банкротства, вероятно, не удастся. Почта Банк не конкретизировала критерии оценки при помощи квалификационных стандартов новых клиентов, но сообщила, что кредиты, ранее открытые банками для банкрота, классифицируются как плохие долги, по которым создается резерв на 100%. ВТБ опирается на принятые в соответствии с 217-ФЗ решения. Совкомбанк пока не дал комментариев по данному вопросу.
Закон о банкротстве физических лиц был принят только в 2015 году, и это означает, что срок, в течение которого кредиторы будут иметь право отслеживать статус клиентов, ещё не истек. Банки также не могут дать обещания о том, что в будущем они будут более лояльны к банкротам.
Однако отношение банков — это далеко не единственный фактор, влияющий на способности граждан-банкротов воспользоваться финансовыми продуктами. Большинство людей, освободившихся от долгов, вообще оказываются вне доступа финансового рынка не из-за банков, а по другим причинам.
«Банк меня до суицида довел! Думаете, мне нужен еще кредит?!»
Как оказывается, негативный опыт — это лучшее «противоядие» для новых кредитов. Марина из Москвы подала на банкротство после того, как попала в больницу. «Мне угрожали тюрьмой. Муж оставил меня с долгами, которые были оформлены на моё имя. Я не смогла справиться, употребляя много таблеток. После лечения я заключила сделку с юристами», — делится она опытом на портале banki.ru. Когда её спрашивают о вероятности обращения в банки будущего, она решительно отвечает: «Банки мне больше не нужны.»
Марина не одна в своих чувствах. Наталья Новичкова из Нижнего Новгорода, общаясь с порталом Banki.ru, неоднократно подчеркивала: «Честно говоря, ни при каких обстоятельствах я больше не хочу иметь дело с банками. Меня это утомляет.»
Люди, пережившие банкротство, зачастую не стремятся получить финансовые продукты. «Нет необходимости в новых кредиты. Никаких вкладов я не открывала и не планирую. Текущий счёт работает нормально, на который приходят деньги с моей заработной платы», — сознается Евгения из Москвы.
Избавление от долгов влияет не только на взаимоотношения должника с финансами, но и порождает множество вопросов: возможно ли открыть собственный бизнес или зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель, можно ли выехать за границу, не повысятся ли страховые взносы? Некоторым банкротам даже советуют сменить паспорт, чтобы избежать проблем с получением новых кредитов после внесения их в Единый федеральный реестр. Однако страх и многочисленные жалобы не перевешивают основное преимущество — освобождение от долгов. Пользователи портала Banki.ru согласны с тем, что между выбором оставить за собой бремя кредита или взять «клеймо» банкрота второй вариант выглядит выигрышно.
Страх попасть к недобросовестному юристу
Количество компаний, предоставляющих услуги по банкротству физических лиц в Самаре, непрерывно увеличивается. Однако доверие к этим организациям часто оставляет желать лучшего. Почему так? Прежде всего, отзывы о таких компаниях можно легко найти в Интернете. К сожалению, их деятельность бывает неблагоприятной, и случаи обращения должников к мошенникам, которые обещают результат за большие суммы, но на деле просто игнорируют своих клиентов — это не редкость. Кроме того, не каждой компании удаётся создать тотальное доверие и проводить открытый и честный диалог с клиентом.
— Из-за проблем со здоровьем я остался с очень скромной пенсией и долгами по кредитам. Я начала искать юристов и обратилась в три различных юридических компании. Однако общение с ними оставило меня с плохим впечатлением: сотрудники даже не внимали мне. Наконец, я нашла компанию Forma Prava: Позвонив им, я пообщалась с юристами, и меня пригласили на личное собеседование. Уже во время беседы я поняла, что хочу работать с ними. Мой случай завершился успешно», — вспоминает Алексей Данилов.
Банкроту можно забыть о хорошей работе и успешной карьере
Существует мнение, что лица, прошедшие через процедуру банкротства, теряют возможность карьерного роста, но это лишь частично верно. Например, в течение определенного срока банкроты в большинстве случаев не могут занимать должности руководителей или директоров компаний и некоторых финансовых организаций. Однако в остальном они могут продолжать искать работу наравне с другими кандидатами. Более того, некоторые из них находят хорошие вакансии только после того, как практически расправились с долговыми обязательствами и стрессом.
— Когда в стране произошел экономический кризис, компания, в которой я работала, обанкротилась. Я осталась без работы с непрекращающимся кредитом. В декабре 2015 года я пошла в «Форму Права». Мне понравилось, что они работают официально: мне заключили договор, и я смогла оплатить услуги по банкротству в рассрочку. Сначала мне помогали родственники, но затем я нашла новую работу и смогла начать покрывать расходы самостоятельно. Так что я приобрела абсолютно новую жизнь — банкротство не равно потерянной работе,» — делится Татьяна, одна из клиенток.
Также существует предрассудок, что банкроты не вправе заниматься бизнесом. Но и это не совсем правда. Если на момент возбуждения процедуры долги, должник ещё не зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, он вполне может открыть ИП, но только после завершения процесса банкротства.
Отзыв про недостатки процедуры банкротства
При принятии решения о банкротстве необходимо учесть его последствия. Речь идёт не только о потере определенных активов. В долгосрочной перспективе вы не сможете рассчитывать на кредиты с выгодными условиями, и вам всё чаще будут отказывать в этом, о чем свидетельствуют отзывы о недостатках личного банкротства.
«Я бы не сказал, что информации о рисках недостаточно. Но предупреждения воспринимаются совершенно иначе, если вы сталкиваетесь с ними на практике.
Банкротство было иницииировано в 2019 году. Мне удалось списать около 350 тысяч рублей. Несмотря на то, что это не так много, обстоятельства сложились так, что я не мог их вернуть. Прошел год, и всё, связанное с долгами, забылось. И тут мне представился шанс — нужно открыть ИП для бизнеса и газель для перевозок. Одно решение, желание прояснялось быстро. Однако, как взять кредит на это, если финансов стало слишком мало? Отправился в банк — и тот же день получаю отказ. Пошёл в следующий — и тоже отказ ощущается практически также. Попытался обратиться в 5-6 других банков, и предварительный ответ был — у трёх всё в порядке.
Я пришёл непосредственно в филиал для официального оформления. Банк мне предложил деньги с процентной ставкой свыше 30%, хотя знаю, что базовая ставка не превышает 14%, а чаще даже меньше 10%. Аналогично и в двух других банках ситуация была такой же. Я попытался выяснить причины, но банки просто отказываются объяснять, ссылаясь на закономерности.. Только один менеджер, невзначай, напомнил мне о том, что прежде у меня, похоже, были проблемы с погашением кредитов.
Позже я услышал от кредитного брокера, который помогал мне найти более подходящие предложения, что эта практика является довольно частым явлением. Банкроты не могут рассчитывать на адекватные предложений по кредитам. Учтите эти нюансы при выборе банкрота».
Владимир, Петрозаводск, 46 лет
Оценка должников после банкротства часто показывает возможность получения кредитов в будущем. Их можно получить даже через месяц после включения в реестр, однако процентные ставки при этом будут значительно выше, суммы кредита меньше, а условия более жёсткие. Чтобы найти подходящее предложение, вам, скорее всего, придётся обратиться к услугам кредитного брокера, что также приведёт к дополнительным расходам.
Я настоятельно рекомендую всем, кто столкнулся с финансовыми трудностями — не тяните! Если вам тяжело и не хватает средств, обращайтесь к юристу и запрашивайте специальную оценку своей ситуации и возможностей для выхода из неё.
Кроме того, важно учитывать, что взаимодействовать с финансовым управляющим без адвоката может оказаться крайне сложно. Он может попытаться сформировать конкурсную массу, включая всё возможное имущество должника. Юристы способны вести переговоры с ним для защиты интересов клиента, но попытки должника самостоятельно состязаться с ним могут обернуться неудачами.
Банкротство предпринимателей – реальная история и отзыв
Статья о бизнесе и банкротстве подтверждает, что реальные истории участников нередко показывают, как при проведении процедуры банкротства с долгами можно справиться. Один бизнесмен за десять месяцев избавился от долгов на сумму 1 миллиона фунтов, при этом сохранив автопарк из трёх машин.
Это типично для отечественного бизнес-сектора. Бизнесмен, полагаясь на получение прибыли, даёт гарантии контрагенту-клиенту. Тем не менее, часто оказывается, что учредители и директора компании непорядочные, отказывающиеся выполнять свои обязательства и возвращать кредит.
Таким образом, кредиторы подают иски против поручителей — то есть, предпринимателей. В результате, бизнесмен оказывается в сложной ситуации: ожидания прибыли не оправдались, а долг оформился на сумму свыше миллиона евро.
Кроме того, проблема усугубилась тем, что на имя предпринимателя было зарегистрировано имущество, которое подлежало наложению ареста, что создавало значительные юридические сложности.
При этом должник настаивал на том, чтобы оставить часть активов, что также усложняло ситуацию по причинам:
- На нем было зарегистрировано три транспортных средства;
- Они все подлежали реализации для формирования конкурсной массы.
Решение задачи пришло следующим образом:
- Первое транспортное средство было признано угнанным, и соответствующие справки были получены;
- Второй автомобиль, также угнанный, но без соответствующих документов, удалось оформить как выкупленный на основе договора аренды; формальное оформление не имело значимого значения;
- Третий автомобиль (KIA Mohave) был заложен по соглашению с третьими лицами, и по нему был получен исполнительный лист для обращения взыскания.
На основании предварительных документов в суд подается ходатайство об исключении всех трёх автомобилей из конкурсной массы. С первым автомобилем проблем не возникло. Однако на предмет третий и второй машины, включая KIA Mohave, судимость была оспорена. Адвокатам удалось доказать законность заявления.
К прочтению! Третий автомобиль был возвращён должнику в конце процедуры банкротства лицом, которое ему близко.
Конкурсный управляющий попытался оспорить сделку касательно последнего автомобиля. И в случае включения только этого автомобиля в конкурсную массу, можно было полностью закрыть задолженность перед кредиторами.
Тем не менее, опытные адвокаты смогли отстоять иск и исключить автомобиль из конкурсной массы. Это дело длилось десять месяцев, но в итоге: долги на сумму 1 миллион евро были рока признаны несостоятельными, а бизнесмен остался неплатежеспособным, не потеряв активов. Его отзыв:
«Я не ожидал, что окажусь в такой безвыходной ситуации. Документы были подготовлены надлежащим образом, контрагенты не оставили мне шанса. Есть большая вера в человеческие отношения. Я проработал с ними два года, и всё шло плавно… пока не настал тот самый момент.
Я много спрашивал советов у юристов, и ответа сплошь и рядом получал один и тот же: расстаться с автомобилем. Но, к счастью, попал в группу, куда пришли юристы, предлагающие новое видение данной ситуации. Они подготовили пакет документов, включая справку о продаже автомобиля. Процедура завершилась без неизбежной «потери».
